De opstal/inboedelverzekering
Het is gebruikelijk om opstal en inboedel in een enkele zgn. "multiriscos" polis samen te voegen. Deze polis komt in grote verscheidenheid voor. Prijs noch maatschappij zijn een indicator voor de kwaliteit. Geen enkele polis dekt alles, voor alle polissen geldt dat deze uitsluitend dekt wat er in staat en niet wat er niet in staat. Het is dus belangrijk om zo nauwkeurig mogelijk zowel de opstal als de boedel te omschrijven.
Wij benchmarken regelmatig de op de markt voorkomende polissen, de laatste benchmark dateert van Juli 2018.
Wij kijken dan achterenvolgens naar:
1) het aantal dekkingen
2) de uitkeringslimiet per dekking
3) het eigen risico per dekking

4) het relatieve belang van die dekkingen
5) de kwaliteit van de administratieve service van de maatschappij
6) de kwaliteit van de schadeafhandeling van de maatschappij
Wij kijken pas in tweede instantie naar de prijs, logischerwijs zijn polissen met minder dekkingen goedkoper. Verder gaat de logica niet op - een goed bekend staande maatschappij scoort niet noodzakelijk hoog.


Wat is verzekerd
Bij de meeste maatschappijen wordt de herbouwwaarde gehanteerd voor de opstal, en de vervangingswaarde voor de boedel.

Wettelijke eisen
Het is belangrijk dat uw huis aan alle wettelijke vereisten voldoet (woonvergunning, caderneta predial, registratie bij het kadaster).

Verhuur en "AL"
Een normale opstal-inboedelverzekering is onvoldoende om WA te dekken i.v.m. verhuur. Als u een "AL" vergunning of vergelijkbaar heeft, moet een ander soort polis worden afgesloten. Als u zonder vergunning verhuurt, is het niet mogelijk de daaruit voortvloeiende WA te verzekeren.
In October 2018 is nieuwe "AL" wetgeving van kracht geworden, waarin een verzekeringsvorm verplicht wordt gesteld die niet op de markt voorkomt - een dergelijke polis bestaat helemaal niet. De vereiste dekkingen vormen een gekruiste WA dekking (schade toegebracht aan de huurder, schade toegebracht door de huurder) terwijl de bewijslast is omgekeerd. De verhuurder moet aantonen dat hij niet verantwoordelijk is als een huurder schade oploopt, waar voorheen de huurder moest aantonen dat de schade door schuld van de verhuurder zou zijn ontstaan. 
Er worden momenteel al aangepaste WA verzekeringen aangeboden, maar die voldoen niet aan de geldende wettelijke vereisten.
De enige manier om op legale wijze verzekerd te zijn is middels het op maat maken van een verzekeringspakket bij een maatschappij. U kunt hierover contact met ons opnemen.

Uitsluitingen
In alle polissen bij alle maatschappijen is er sprake van vele uitsluitingen. De meeste zijn bij nader inzien logisch en redelijk, maar er zijn er ook die te denken geven. Een voorbeeld is het uitsluiten van de blinden of persianen van een huis. In zeer enkele gevallen wordt per gratie van deze bepaling afgeweken.  

 
Eigen risico
Een goede polis kent geen of weinig eigen risico, met uitzondering van aardbevingsschade, die altijd minimaal 5% eigen risico heeft. Toch is het niet raadzaam om herhaaldelijk kleine schades te claimen, na een paar keer wordt de verzekering geroyeerd. Daarna is het moeilijk en duur om een nieuwe verzekering bij een andere maatschappij af te sluiten, want als het verleden verzwegen wordt loopt u later kans op nietigheid van de nieuwe polis als er iets gebeurt.


De verzekerde waarde
De herbouwwaarde van de woning wordt vastgesteld door het aantal nuttige m2 te berekenen en te vermenigvuldigen met een jaarlijks door de Kamer van Ingenieurs en Schadeafhanelaars vastgesteld bedrag (grofweg tussen de € 635,00 en € 850,00, afhankelijk van de plaats waar het huis staat).
De wettelijke herbouwwaarde is een minimumwaarde voor sociale woningbouw, duurdere of luxueuzere constructies moeten worden aangepast voor een hogere herbouwwaarde. Let wel: de herbouwwaarde is niet hetzelfde als de marktwaarde!


Controleer regelmatig of uw verzekering nog up-to-date is. Als u uitbreidt dan moet de verzekering aangepast worden. Als u zonnepanelen, een bronpomp, electrische poortdeuren, bijgebouwen, een zwembad of wat al niet meer aanschaft, vergeet dan niet om dit aan de maatschappij te melden.
Ook uw inboedel moet zo nu en dan onder de loupe genomen worden en wijzigingen moeten aangepast worden in de polis. Meestal onderschat u de vervangingwaarde van uw inboedel. Speciale objecten, en sowieso alle objecten met een waarde van meer dan  € 1.000,00 moeten bij de verzekering worden gemeld - daartoe volstaat meestal een simpel A4-tje en het kost niets extra. 


Brandrisico
1) Brandmaatregelen moeten al van tevoren genomen zijn en klaar zijn voor onmiddelijk gebruik.
2) Stroom, telefoon, internet, waterdruk vallen vrijwel altijd in een vroeg stadium uit. U raakt dan volkomen op uzelf aangewezen, mogelijkerwijs in het donker. 


Het risico van schade aan uw huis door bosbranden is meeverzekerd.
Ondanks dat is het verbranden van uw huis een buitengewoon traumatische ervaring.
Het is bekend op welke wijze een natuurbrand van grote proporties een huis aantast en ook welke omstandigheden erdoor ontstaan. Deze kennis kan gebruikt worden om het risico voor huis en bewoners aanzienlijk te beperken.
Ten eerste kunnen er preventiemaatregelen genomen worden, ten tweede kunnen er voorzieningen worden getroffen voor op het moment dat het gevaar onmiddelijk is.


Een brand versrpeidt zich zeer snel door het neervallen van brandende sintels. Deze komen op het dak en kunnen door de sterke windstromen onder de pannen komen en in ventilatieopeningen. Ook vallen zij rondom het huis en veroorzaken daar brandhaarden.
Via bomen kunnen enorme vlammen ontstaan die tot grote afstand ook horizontaal kunnen reiken - rond driemaal de eigen lengte van een boom. Tenslotte kunnen er vuurtongen onstaan van soms meer dan 100 meter lengte. Alle vegetatie en brandbare zaken rondom het huis kunnen de brand via de ramen en deuren tot in het huis brengen.


Preventiemaatregelen
- Zorg dat u een goede verzekering hebt en dat deze up-to-date is.
- Maak er een gewoonte van om altijd op een vaste plek klaar te hebben staan:
     a) sleutels
    b) portemonnee en cash geld (automaten kunnen lang buiten dienst blijven),
    c) telefoon,
    d) documenten,
    e) laptops etc.
    f) zaklantaarn,
    g) transistorradio,
    h) uw gebruikelijke geneesmiddelen
    i) eerstehulpsetje,
    j) vervoerbox voor huisdieren,
    k) flessen drinkwater,
    l) geschikte kleding en schoeisel,
    m) zeep, toiletpapier, tandpasta, wat extra kleren
    m) een lokale landkaart 
    Dit moet allemaal klaar staan en gepakt kunnen worden zonder dat er naar gezocht moet worden.

- Zorg dat de naaste omgeving van het huis opgeruimd en schoon is, bewaar brandbare zaken als brandhoud, voorraden op veilige afstandControleer uw dak op de bestendigheid tegen brandende sintels.
- Maak er een gewoonte van om uw tank altijd vol te hebben en uw auto zo te parkeren is dat hij klaar staat om snel weg te rijden. Niet eerst achteruit dus.
- Zorg dat uw zolder opgeruimd is en dat er weinig brandbare zaken staan of dek deze af.
- Sluit alle openingen, met name
ventilatiegaten, met een metalen roostner af.
- Overweeg de aanschaf van geschikte blinden
- Overweeg de aanschaf van brandwerende gordijnen of een brandwerende behandeling van bestaande gordijnen
- huizen blijken te worden beschermd door een muur rondom het terrein van meer dan 1,20m hoog, of een talud.
- Houd
hoge bomen ver van het huis (of zaag de meeste ervan om als ze er staan
- Een zwembad heeft voldoende water om gedurende uren verscheidene huizen te kunnen blussen met een motorpomp. Indien u geen zwembad heeft, overweeg dan de aanleg van een watervoorraad.
- Overweeg de aanschaf van blusmiddelen: een brandslang met spuitmond, een motorpompje, een bescheiden generator, een brandslang met spuitmond.

Overweeg de aanschaf van brandwerende kleding
- Overweeg de aanschaf van rookmaskers, of een goedkoop spuitmaskertje voor iedere bewoner, (met koolfilter).

Bij onmiddelijk brandgevaar:
-Zorg eerst dat kinderen en huisdieren gereed zijn voor onmiddelijk vertrek
-Sproei de tuin en ook het huis vlak voordat de brand het huis bereikt.
- Controleer of uw sleutels, portemonnee, telefoon, en andere belangrijke zaken inderdaad op hun plek klaar staan
- Neem het besluit om al of niet te evacueren in een vroegtijdig stadium
- Zorg dat u de
vluchtwegen in verschillende richtingen kent
- Als u moet evacueren, sluit dan alle binnendeuren en alle ramen.
- Leg natte handdoeken op de vensterbanken als daar een spleet zit
- Zorg dat uw huisdieren vervoerd kunnen worden - de draagmand voor katten en andere kleinere huisdieren moet klaar staan, doe de dieren er vroegtijdig in.
-Als u het vuur binnenshuis heeft afgewacht, ga dan zodra het voorbij is buiten blussen.


Aardbevingsschade
Dit is altijd een extra dekking die tegen meerpremie kan worden inbegrepen. Deze dekking omvat direkte schade van aardbevingsverschijnselen, maar ook indirecte gevolgen, zoals een brand die ontstaan is door tektonische verschijnselen. Ook van deze dekking hangt de prijs sterk af van de woonplaats. In het zuiden van het land, inclusief de zone van Lissabon, is deze dekking het duurst - aanvullende premie kan oplopen tot 100% premieverzwaring. Verder naar het noorden loop dit terug tot 20%.


Voor een realistische offerte zijn een aantal gegevens nodig:
A) Persoonsgegevens
1) Indien u dit al heeft: uw Portugese Fiscale Nummer
2) Uw geboortedatum

B) Voor wat betreft het huis:
1)   Wat is het volledige adres, inclusief de postcode?
2)   In welk jaar is het huis gebouwd? Als dat niet bekend is, bij benadering?
3)   Is het ooit ingrijpend gerestaureerd en zo ja wanneer?
4)   Wordt het huis het hele jaar door bewoond? 
5)   Hoe is het huis gelegen: Staat het dicht bij bos of water? Wat is de afstand tot de naaste buren?
6)   Hoeveel verdiepingen heeft het huis? Ingeval van meer dan 1, wat voor materiaal is gebruikt voor de tussenvloer(en)?
      Als er een zolder is, van welk materiaal is de vloer gemaakt (hout of steen, of in het geval van een vide, geen)
7)   Wat is het totale vloeroppervlak ongeveer?
       (bijvoorbeeld: Een huis van 10 bij 10 buitensmaats, heeft een oppervlak van 100m2, als het twee verdiepingen heeft wordt het
       vloeroppervlak 200m2, etc.).
8)   Horen er bijgebouwen bij?
9)   Hoort er een zwembad bij?
10) Van wat voor materialen is het huis gebouwd? (steen/beton, graniet, schist, etc)
11) Heeft u huisdieren (die worden dan gratis meeverzekerd)?
12) Zijn er beveiligingsmaatregelen tegen diefstal (bijv. veiligheidssloten, alarm, tralies, etc)
13) Zijn er beveiligingsmaatregelen tegen brand (bijv. brandblussers, brandslang, rookmelders)?
14) Is het huis al door u verzekerd (geweest)? 
15) Is er bij uw weten in het verleden ooit schade gemeld?
16) Kunt u wellicht een overzichtsfoto doormailen?
17) Heeft u een bronpomp?
18) Is er een kluis?
19Wordt het huis, mogelijk incideneel, verhuurd?
 
C) Voor wat betreft de inboedel:
20) Wenst u de inboedel mee te verzekeren, zo ja wat is de geschatte vervangingswaarde?

21) Zijn er objecten bij met een waarde van meer dan € 1.000,00?
22) Bevat de inboedel kunstvoorwerpen? Verzamelingen? Wapens? Goud en sieraden? 
Antiek? Dure boeken of veel boeken?

D) De buitenboel
23) Heeft u muren om het perceel staan, misschien met toegangspoorten erin? Of omheiningen?
24) Als er toegangspoorten zijn, worden die electrisch bediend of handmatig?

D) Algemene vragen
25) Wilt u het risico van schade door seismische activiteit (aardbevingen) meeverzekeren?
26) Wilt u het risico van terrorisme meeverzekeren?



Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 28/Nov/2018